Микрокредитиране: как могат да се финансират малки предприятия без помощта на банки

Ще се открият нови възможности за малкия и среден бизнес и свободните професии, които търсят финансиране, но нямат достъп до банкови заеми. Това е схема за микрокредитиране и се прилага както за съществуващи, така и за нови предприятия.

Отварянето на този специфичен пазар в Гърция отне повече време, отколкото в други европейски страни, също поради пандемията. Въпреки това пазарът на микрокредити прави бавни, но значителни движения.

Недостиг на финансиране
Според проучване на Европейската комисия за периода 2021-2027 г. недостигът на финансиране за пазара на микрокредитиране в Гърция е най-малко 578,1 милиона евро годишно и дори може да достигне 750 милиона евро.

Най-просто казано, това са нуждите от финансиране на малките и микропредприятията и свободните професии в Гърция, които в много случаи не могат да прекрачат прага на традиционните банки днес и могат да се обърнат към компании за микрофинансиране.

Размер на заемите
Микрокредитирането се отнася само за заеми до няколко хиляди евро (по-малко от 25 000 евро, докато средният размер на заема е ЕС между 10 000 и 15 000 евро) за посрещане на краткосрочни бизнес/професионални нужди – суми, които са значително по-ниски от традиционните търговски банки. Освен това тези заеми не изискват обичайните гаранции, които са задължителни за банките. Този процес е съчетан с предоставяне на услуги за бизнес развитие, в рамките на които бенефициентът може да получи съвети за диагностициране на своите бизнес нужди, помощ при оптимизиране на бизнес плана.

Фирми, предоставящи микрокредити
Към днешна дата CBE е издала три лиценза за микрофинансиране, отваряйки пазара на микрофинансиране в Гърция със суми до 25 000 евро. Това са следните компании:

1. TMEDE Microfinance Solutions“ (собственост на TMEDE и лицензиран през януари 2022 г.).
2. „MicroSmart“ (получи лиценз март 2023 г.)
3. „AFI Microfinance SA“ (притежаван от нестопанска цел Action Finance Initiative и лицензиран през май 2023 г.)

Решения

1. Оборотен капитал до 25 000 € за до 5 години.
2. Лихвен процент от 9%.
3. Нула комисионна на плик.
4. Гратисен период до 6 месеца в зависимост от конкретния случай.
5. Възможности за погасяване в зависимост от клиента:
   1. Месечни вноски за кредити с плаваща лихва, обвързана с тримесечния Euribor.
   2. Месечни лихвени плащания върху непогасената сума на кредита плюс изплащане на главницата, свързано (на лихвена основа) с оборота от предходния месец
   3. Месечно плащане на лихвата върху непогасената сума на кредита с изплащане на главницата на кредита не по-късно от 24 месеца по-късно.

Съществуващи компании също навлизат на пазара със специализирани продукти, свързани с финансиране, маркетинг и продажби, както и ориентирани към фермерите покупки на семена.

Институционална рамка
закон. 4701/20 относно микрокредитирането, наред с други неща, предвижда:

• Ангажимент за прозрачност на условията по кредита по отношение на лихвения процент, общата цена, броя и размера на плащанията, срока на погасяване, съдържанието и цената на консултантските услуги, правото на прекратяване на договора, процедурата за събиране на непогасени задължения и процедурата за извън- съдебно разрешаване на спорове.
• Срокът за погасяване на предоставения микрофинансиращ заем може да бъде от 12 месеца до 10 години.
• Не се допуска обезпечение
• В допълнение към предоставянето на микрофинансиране, институциите също така са длъжни да предоставят на бенефициентите консултантски услуги за обучение по управление на бизнеса, подкрепа при решаване на правни, данъчни и административни проблеми и да предоставят съвети.

Пазете се от микрокредитите

Възможността за бързо заемане на малка сума пари сега едва ли може да изненада някого, но за Гърция това е сравнително нов вид дейност, следователно, въз основа на опита на други страни, искаме да говорим за опасностите от микрокредитирането. Въпреки всички предимства и удобства на микрокредитирането, те имат няколко клопки, които могат сериозно да съсипят живота на кредитополучателите.

За всяка финансова организация издаването на пари без обезпечение винаги е голям риск; за да осигурят бизнеса си, кредиторите определят високи лихвени проценти, за да покрият загубите, ако клиентът не изплати дълга. По правило за клиенти, които нямат официална работа и стабилен доход, е почти невъзможно да получат заем от обикновена банка. Ето защо, когато кандидатствате за краткосрочни заеми, трябва да надплатите лихва. Обикновено дневният лихвен процент по такива заеми достига 1% на ден от заетата сума, така че надплащането е 6-8 пъти повече, отколкото някога е било заето.

Каква е опасността от микрокредитите?

1. Първият е високият лихвен процент. Банките определят годишен лихвен процент за заем, докато организациите за микрофинансиране начисляват лихва ежедневно. Въпреки това, като правило, клиентите обръщат внимание само на размера на лихвения процент, без да обръщат внимание на факта, че тези лихви се начисляват всеки ден. По принцип това е 0,5-1% на ден, изглежда дреболия, особено в сравнение с банковите 8-18%, но като се има предвид, че това е на ден, а не на година, се оказва, че средният годишен процент в микрофинансиращата организация се доближава до 300%.
2. Второ, размерът на неустойката за забавено плащане. Можете да влезете в истинска дългова дупка. По различни причини може да не успеете да върнете парите навреме и след това незабавно да получите глоба. Дългът на микрофинансираща организация ще расте като снежна топка и може да бъде много трудно, а понякога и невъзможно да се излезе от тази ситуация. И тук възниква третият проблем – работата на колекционерите. Непознати се обаждат на кредитополучателя, отправят заплахи, обажданията могат да дойдат по всяко време на деня. Освен това можете да се обаждате не само вие, но и вашите колеги, роднини и дори деца! За колекционера не е проблем да намери човек и номера му. Четвъртото е, че не всички микрофинансиращи организации са официално регистрирани. Поради това можете да стигнете до измамници, в резултат на което хората губят имуществото си и дори жилище. Обобщавайки всичко това, можем да заключим, че е опасно да се вземат пари от организации за микрофинансиране, има голяма вероятност да загубите парите, имуществото и жилището си. Много много, след като се обърнаха за помощ към организациите за микрофинансиране, скоро ще съжаляват.

Source link